От банковских приложений к криптосервисам: как меняются предпочтения клиентов

Цифровые активы постепенно становятся частью повседневных финансовых операций. Пользователь может пополнить счет через банковское приложение, купить токены через онлайн обменник криптовалюты и использовать их для трейдинга или покупок. При этом от криптосервиса он ждет примерно того же уровня удобства, который уже стал стандартом в банковских приложениях: понятного интерфейса, быстрой обработки операций и возможности самостоятельно контролировать свои деньги.

Отделение банка в смартфоне

Согласно исследованию Mastercard, опубликованному в сентябре 2026 года, девять из десяти украинцев пользуются цифровым банкингом. При этом 79% опрошенных предпочитают мобильные приложения. Растет объем безналичных расчетов: за первые шесть месяцев 2026 года сумма таких операций достигла 2,22 трлн грн. 72% опрошенных используют безналичную оплату для повседневных покупок, 60% рассчитываются с помощью смартфонов или других устройств с NFC.

Банковское отделение или касса больше не являются обязательной точкой контакта с финансовым сервисом. Через мобильное приложение пользователи могут проверять баланс, просматривать историю платежей, переводить деньги или менять настройки счета. Такой подход применяется и для криптовалютных сервисов.

Как меняется подход к хранению и использованию средств?

Банковский счет используется прежде всего для оплаты покупок, коммунальных услуг, переводов и традиционного инвестирования. Криптовалюты применяют в основном для переводов, расчетов, трейдинга, цифрового инвестирования (например, стекинга), а также доступа к сервисам на базе блокчейна. На этом фоне меняются требования к платформам. Одним пользователям нужна возможность быстро купить или продать цифровой актив, другим — инструменты для самостоятельного хранения монет. Для кого-то решающими становятся скорость пополнения и вывода средств, разнообразие способов транзакций.

Поэтому криптовалютные биржи, в том числе те, что входят в ТОП-10 площадок, расширяют набор сервисов. Помимо спотовой торговли, они предлагают дополнительные финансовые инструменты и решения для управления активами.

Отдельный вопрос — контроль рисков. Пользователю важно понимать, где находятся его средства, как защищен аккаунт и что произойдет, если операция будет отклонена или возникнет техническая проблема. На традиционном финансовом рынке эти процессы четко регулируются. В криптосекторе условия могут заметно отличаться в зависимости от конкретной платформы и юрисдикции.

Украинское регулирование виртуальных активов при этом остается незавершенным. Закон «О виртуальных активах» был принят в 2022 году, однако полноценное регулирование рынка требует изменений в законодательстве. В июле 2026 года сообщалось о завершении подготовки соответствующего законопроекта.

Сближение банковских и криптовалютных сервисов 

Криптоплатформы перенимают привычные для банковского сектора подходы:

• используют процедуры идентификации и проверки клиентов (KYC);

• упрощают пополнение счета, покупку, обмен и вывод активов;

• делают интерфейсы более понятными;

• добавляют инструменты для контроля операций и безопасности аккаунта.

Изменения происходят и со стороны банков. Финансовые организации используют блокчейн для отдельных операций, изучают возможности технологии для расчетов и запускают пилотные проекты, связанные с криптовалютами.

Одновременно пользователи становятся более внимательными к условиям финансовых сервисов. Значение имеют комиссии, способы транзакций, защита аккаунта и понятность интерфейса.  

Полного объединения традиционной финансовой системы и крипторынка пока не произошло, однако различия между сервисами постепенно становятся менее заметными с точки зрения пользователя.