Что такое аннуитетный кредит: преимущества, недостатки и пример расчета

Аннуитетный кредит — один из самых распространенных форматов погашения займов в Украине. Именно по такой схеме обычно оформляют ипотеку, автокредиты, кредиты наличными и даже часть онлайн-займов от МФО.

Разберемся, что такое аннуитет в кредитовании и как работает такая схема погашения.

Понятие аннуитета

Если простыми словами, аннуитетный кредит — это когда заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования.

В этот платеж входят:

• Проценты за пользование кредитными средствами.
• Часть основного долга ("тела").

Главная особенность — фиксированный размер ежемесячного платежа. К примеру, если платеж составляет 2300 грн, именно такую ​​сумму нужно будет вносить и в первый месяц, и через год.

Как работает аннуитетная схема погашения

Механизм аннуитетного кредита базируется на специальной финансовой формуле, которая учитывает:

• Сумму займа.
• Процентную ставку.
• Срок кредитования.

При этом структура платежа постепенно меняется. На старте большая часть платежа — это проценты, а "тело" уменьшается медленнее. Ближе к окончанию срока процентная составляющая практически полностью выплачена, и большая часть денег идет уже на погашение основного долга.

Именно поэтому многие заемщики удивляются: они регулярно вносят платежи, но в первые месяцы сумма долга сокращается довольно медленно.

Пример

Предположим, заемщик берет 80 000 гривен на 18 месяцев под 36% годовых по аннуитетной схеме погашения. Банк или МФО рассчитывает график так, чтобы ежемесячный платеж оставался одинаковым в течение всего срока кредитования.

В нашем примере ежемесячный платеж составит около 5 800 грн.

Иллюстрация схемы погашения аннуитетного кредита

Месяц	Ежемесячный платеж	Проценты	Погашение тела кредита
1	5 800 грн	2 400 грн	3 400 грн
6	5 800 грн	1 820 грн	3 980 грн
12	5 800 грн	1 050 грн	4 750 грн
18	5 800 грн	175 грн	5 625 грн

Как видно из примера, сумма платежа остается неизменной в течение срока кредитования. В то же время соотношение между процентами и телом кредита постепенно меняется в пользу погашения основного долга.

Кто выдает аннуитетные кредиты

Аннуитетную схему сегодня используют практически все участники кредитного рынка Украины:

• Банки.
• Микрофинансовые организации (МФО).
• Финансовые компании.

Чаще всего по такой модели оформляют:

• Ипотеки
• Автокредиты.
• Потребительские займы.
• Кредиты наличными.
• Долгосрочные онлайн-займы.

В последние годы аннуитетная схема стала популярной среди МФО. Многие сервисы микрокредитования уже предлагают не только короткие займы "до зарплаты", но и кредиты на несколько месяцев с фиксированными ежемесячными платежами. Это позволяет заемщикам лучше планировать расходы и избегать резких финансовых нагрузок.

Преимущества аннуитета

• Предсказуемость. Заемщик заранее знает, какую сумму нужно заложить в бюджет в следующем месяце, через полгода или даже через несколько лет.
• Удобство в погашении. Не нужно каждый раз проверять или пересчитывать сумму платежа.
• Простой и понятный график. Заемщик сразу видит полный график погашения и может реально оценить свои возможности.

На что обратить внимание перед оформлением кредита

Перед оформлением займа важно оценивать не только процентную ставку, но и другие параметры:

• Реальная годовая процентная ставка.
• Наличие комиссий.
• Условия досрочного погашения.
• Общая сумма переплаты.

Для сравнения условий кредитования удобно пользоваться агрегатором займов. Например, iPay.ua собирает на одной странице предложения кредита онлайн от ведущих финансовых учреждений с лицензией НБУ. Можно быстро сравнить ставки, сроки кредитования и другие важные параметры без необходимости просматривать десятки сайтов.

Аннуитет — это удобный и понятный формат кредитования с фиксированным ежемесячным платежом. В то же время перед оформлением займа важно сравнить предложения финансовых учреждений и реально оценить свои финансовые возможности.