Що таке ануїтетний кредит: переваги, недоліки та приклад розрахунку

Ануїтетний кредит — один з найпоширеніших форматів погашення позик в Україні. Саме за такою схемою зазвичай оформлюють іпотеку, автокредити, кредити готівкою та навіть частину онлайн-позик від МФО.

Розберімось, що таке ануїтет у кредитуванні та як працює така схема погашення.

Поняття ануїтету

Якщо простими словами, ануїтетний кредит — це коли позичальник щомісяця платить одну й ту саму суму протягом усього терміну кредитування.

У цей платіж входять:

• Відсотки за користування кредитом.
• Частина основного боргу (тіла кредиту).

Головна особливість — фіксований розмір щомісячного платежу. Наприклад, якщо платіж становить 2300 грн, саме таку суму потрібно буде сплачувати і в перший місяць, і через рік.

Як працює ануїтетна схема погашення

Механізм ануїтетного кредиту базується на спеціальній фінансовій формулі, яка враховує:

• Суму позики.
• Відсоткову ставку.
• Строк кредитування.

При цьому структура платежу поступово змінюється. На старті кредиту більша частина платежу — це відсотки, а тіло кредиту зменшується повільніше. Ближче до завершення строку відсоткова складова стає меншою, і більша частина платежу йде вже на погашення основного боргу.

Саме тому багато позичальників дивуються: вони регулярно вносять платежі, але в перші місяці сума боргу скорочується досить повільно.

Приклад

Припустімо, позичальник бере 80 000 гривень на 18 місяців під 36% річних з ануїтетною схемою погашення. Банк або МФО розраховує графік так, щоб щомісячний платіж залишався однаковим протягом усього строку кредитування.

У нашому прикладі щомісячний платіж становитиме приблизно 5 800 грн.

Ілюстрація схеми погашення ануїтетного кредиту

Місяць	Щомісячний платіж	Відсотки	Погашення тіла кредиту
1	5 800 грн	2 400 грн	3 400 грн
6	5 800 грн	1 820 грн	3 980 грн
12	5 800 грн	1 050 грн	4 750 грн
18	5 800 грн	175 грн	5 625 грн

Як видно з прикладу, сума платежу залишається незмінною впродовж строку кредитування. Водночас співвідношення між відсотками та тілом кредиту поступово змінюється на користь погашення основного боргу.

Хто видає ануїтетні кредити

Ануїтетну схему сьогодні використовують практично всі учасники кредитного ринку України:

• Банки.
• Мікрофінансові організації (МФО).
• Фінансові компанії.

Найчастіше за такою моделлю оформлюють:

• Іпотечні кредити.
• Автокредити.
• Споживчі кредити.
• Кредити готівкою.
• Довгострокові онлайн-позики.

Останніми роками ануїтетна схема стала популярною серед МФО. Багато сервісів мікрокредитування вже пропонують не лише короткі позики "до зарплати", а й кредити на кілька місяців з фіксованими щомісячними платежами. Це дозволяє позичальникам краще планувати витрати та уникати різких фінансових навантажень.

Переваги ануїтету

• Передбачуваність. Позичальник заздалегідь знає, яку суму потрібно закласти в бюджет наступного місяця, через пів року або навіть через кілька років.
• Зручність у погашенні. Не потрібно щоразу перевіряти або перераховувати суму платежу.
• Простий і зрозумілий графік. Позичальник відразу бачить повний графік погашення та може реально оцінити свої можливості.

На що звернути увагу перед оформленням кредиту

Перед оформленням позики важливо оцінювати не лише відсоткову ставку, а й інші параметри:

• Реальну річну процентну ставку.
• Наявність комісій.
• Умови дострокового погашення.
• Загальну суму переплати.

Для порівняння умов кредитування зручно користуватися агрегатором позик. Наприклад, iPay.ua збирає на одній сторінці пропозиції кредиту онлайн від провідних фінансових установ з ліцензією НБУ. Можна швидко порівняти ставки, строки кредитування та інші важливі параметри без потреби окремо переглядати десятки сайтів.

Ануїтетний кредит — це зручний та зрозумілий формат кредитування з фіксованим щомісячним платежем. Водночас перед оформленням позики важливо порівняти пропозиції різних фінансових установ і реально оцінити свої фінансові можливості.